Die Verweise im Bundeshaushalt auf Hypothekenprodukte, die sich an kanadische Muslime richten, lösen bei Gemeindemitgliedern und Hypothekengebern, die ihnen ihre Dienste anbieten möchten, Jubel aus, obwohl die Regierung keine genauen Angaben zu den künftigen Entwicklungen macht.
In den Haushaltsdokumenten vom Dienstag gab die Bundesregierung an, dass sie „neue Maßnahmen prüft, um den Zugang“ zu Finanzierungsmethoden wie „Halal-Hypotheken“ zu erweitern.
Der Haushaltsplan enthielt nur wenige Einzelheiten zu dem Plan, außer dass die Regierung sich mit „Finanzdienstleistern und verschiedenen Gemeinschaften“ beraten habe und dass in der Wirtschaftserklärung im Herbst 2024 eine Aktualisierung vorgelegt werde, obwohl es keine konkreten Einzelheiten gebe eine willkommene Ergänzung des Budgets der muslimischen Gemeinschaft.
„Das war eine sehr erfreuliche Nachricht für mich“, sagte Abdullah Mohiuddin, der bereits eine islamische oder Halal-Hypothek aufgenommen hatte, um ein Haus in der Gegend von Edmonton zu kaufen. Er sagte, er begrüße die Ankündigung der Regierung, einen Weg zu finden, den Zugang zu einem Finanzprodukt zu verbessern, von dem sie glaubt, dass die Gemeinschaft es braucht.
Mehrere Unternehmen in mehreren kanadischen Provinzen bieten Halal-Hypotheken an. Halal ist ein arabisches Wort, das im Englischen nach islamischem Recht mit „erlaubt“ oder „erlaubt“ übersetzt wird.
Diese Hypotheken sind bewusst so strukturiert, dass sie sowohl dem kanadischen Recht als auch den Glaubenssystemen vieler Muslime entsprechen. Zinsen, die in vielen islamischen Texten als „Riba,“ ist verboten.
Obwohl keine Zinsen erhoben werden, sind mit Halal-Hypotheken dennoch Kosten verbunden. In vielen Fällen sind die Kosten höher als bei herkömmlichen Hypotheken, und Hypotheken sind in den Filialen großer Finanzinstitute oft nicht erhältlich.
„Es scheint ein wenig teuer zu sein“, sagte Mohiuddin und fügte hinzu, dass seiner Meinung nach der Mangel an etablierten rechtlichen Definitionen für eine Halal-Hypothek in Kanada der Grund für die höheren Kosten sei.
Die Anzeige erhöht die Glaubwürdigkeit
Muslime, die eine Halal-Hypothek aufnehmen möchten, müssen weiterhin die Unterhaltskosten eines Kredits für den Kauf ihres Hauses tragen.
Anbieter aus der Industrie gaben an, dass diese Kosten höher sein könnten, weil zwar Nachfrage vorhanden sei, es aber weniger Anbieter gäbe und einige Anbieter von Halal-Hypotheken Hypotheken aufgrund religiöser Beschränkungen nicht abschotten könnten, was das Risiko erhöhen könne, das einige Finanziers einschätzen.
Das könnte sich mit der Ankündigung des Bundes ändern, sagen Führungskräfte des islamischen Hypothekenanbieters Eqraz Inc. mit Sitz in Oakville, Ontario. Das Unternehmen gab an, dass allein die fünf Sätze im Bundeshaushalt zu Halal-Hypotheken bereits positive Auswirkungen hätten.
„Ich sehe bereits eine positive Wirkung zu unseren Gunsten“, sagte Zuhair Naqvi, der Gründer und CEO des Unternehmens, und fügte hinzu, dass er glaubt, dass eine Erwähnung in hochkarätigen Bundespolitiken die Glaubwürdigkeit stärkt.
„Es ermöglicht mir, zu den Banken, den Kreditgebern und den Machthabern zu gehen und zu sagen: ‚Seht mal, Leute, die Regierung unterstützt das, also macht euch bitte keine Sorgen oder Angst davor, daran teilzunehmen‘“, sagte Naqvi.
Hypothekenanbieter, die mit Eqraz zusammengearbeitet haben, teilen diese Ansicht. „Das Eingreifen der Bundesregierung ist wirklich ermutigend und aufregend. Und mein Telefon klingelt sofort“, sagte Naveed Malik, Hypothekenmakler bei Dominion Lending Centres.
Naqvi sagte, es komme nicht in Frage, islamische Hypotheken über nicht-religiöse Finanzprodukte oder solche zu stellen, die sich an Angehörige anderer Religionen richten.
„Halal-Hypotheken geben uns kein Privileg“, sagte Naqvi und fügte hinzu, es gehe darum, „den Nicht-Muslimen gleich zu sein“.
Weniger Lieferanten, höhere Kosten
Malik sagte, er schätzt, dass die Kosten für Halal-Hypotheken derzeit etwa vier Prozent höher seien als für eine herkömmliche Hypothek.
Islamische Hypothekenbanken haben zuvor spekuliert, dass bei größerer Verfügbarkeit die Kosten sinken könnten, da mehr Anbieter um Geschäfte konkurrieren und das Risiko durch einen breiteren Pool an Kreditgebern verringert wird.
Viele der Kostenunterschiede sind darauf zurückzuführen, dass es sich laut islamischen Finanzexperten und Branchenakteuren nicht nur um rechtliche Unterschiede, sondern um grundlegende strukturelle Anomalien bei der Hypothek handelt.
Einige Arten von Verträgen ähneln eher einem „Mietkauf“-System, bei dem der Hypothekengeber auch Eigentümer des Hauses ist.
Es gibt auch Vereinbarungen, bei denen anstelle der üblichen Zinszahlungen Gebühren erhoben werden.
Das Fehlen spezifischer rechtlicher Definitionen zur Zinsfreiheit islamischer Hypotheken hat jedoch häufig dazu geführt, dass viele Hypothekenversicherungsanbieter diese nicht versichern, insbesondere da jeder Halal-Anbieter seine Hypothek anders strukturieren kann und Hypotheken ohne Versicherung manchmal mehr sein können teuer.
Für manche Muslime kommt eine herkömmliche Hypothek aufgrund religiöser Überzeugungen, die die Zahlung und den Erhalt von Zinsen einschränken, nicht in Frage. Um diese Lücke zu schließen, kommen zinslose, aber nicht gebührenfreie Halal-Hypotheken auf den kanadischen Immobilienmarkt.
Ein 2010 Bericht für die Canada Mortgage and Housing Corporation Er sagte, dass islamische Finanzprodukte nach kanadischen Rechnungslegungsstandards „keine besonderen Schwierigkeiten bereiten“ dürften, aber Jahre später seien sie immer noch weit davon entfernt, weit verbreitet zu sein.
Es gab rechtliche Fragen, z. B. wer in den Grundbuchtiteln eingetragen ist und ob ein Mietkaufvertrag in verschiedenen Provinzen der Vermieter-Pächter-Gesetzgebung unterliegt.
